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  • ¿Cómo asegurar facturas, ventas y elegir un seguro de impago o crédito - caución?

    ¿Cómo asegurar facturas, ventas y elegir un seguro de impago o crédito - caución?

    Toda empresa, independientemente de su tamaño, debe garantizar un flujo de ingresos constante, debe contar con procesos eficaces que minimicen el impago de facturas.

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    Del mismo modo, también que aseguren que los pagos se realicen dentro de los plazos estimados para que la empresa tenga la estabilidad económica necesaria para mantener sus operaciones, para ello necesita desarrollar métodos para asegurar facturas.

    Los seguros de crédito a Analísis

    Prevención

    En este proceso se realiza el análisis y la clasificación de los créditos según sus riesgos comerciales de las compañías.

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    Estudian la solvencia y la cartera de clientes actuales y por captar para seleccionar a su clientela según su capacidad de pago.

    Las empresas aseguradoras establecen límites y condiciones crediticias en su función preventiva y también, realizan permanente seguimiento para informar a sus clientes asegurados antes de que se produzcan situaciones de impago o quiebras.

    Recobro

    Las aseguradoras recuperan los impagos de créditos de sus clientes, ya que en la gestión de los seguros de crédito incluyen la recuperación del dinero dependiendo de las circunstancias exclusivas de cada caso y las leyes vigentes.

    Ejercen el proceso legal y judicial como aseguradora o en nombre de su asegurado sí cuentan con dicho derecho, al iniciar el recobro del impago antes o luego de la indemnización, permitiendo que las empresas continúen con su trabajo comercial.

    Indemnización

    Cuando las pólizas de estos seguros cubren la responsabilidad de indemnización y un cliente deudor se declara en insolvencia por suspensión de pagos, quiebra y otros riesgos o por mora prolongada del siniestro, las empresas aseguradoras indemnizan a su clientela con el porcentaje de garantía contratado en el seguro de crédito.

    Funcionamiento

    Las pólizas de seguro de crédito brindan cobertura al riesgo comercial a las operaciones de compraventa de bienes y servicios que se comercializan entre las empresas que las contratan.

    Sus condiciones contractuales pueden acordarse a corto y mediano plazo, para que las aseguradoras estudien, clasifiquen y cataloguen las carteras de clientes de sus asegurados.

    Es un seguro que disminuye el riesgo de impago ya que las aseguradoras monitorizan a los clientes antes y después de que les sea otorgado un crédito, sugiriendo los límites y variaciones según el riesgo.

    Al conocer los impagos y agravios de riesgo por impago pese a los cobros directos de las empresas, las aseguradoras declaran incumplimiento y siniestro según el plazo de la póliza.

    Las empresas de seguros calculan una prima transitoria o provisional para calcular y reajustar los costes de los seguros de crédito a partir de la prima mínima convenida.

    Ventajas de los seguros de crédito

    Todas las empresas que realizan operaciones con préstamos, tienen la necesidad de contar con un seguro de crédito, ya que venden sus productos o prestan sus servicios a un plazo crediticio y es una condición comercial que puede generar incertidumbre en los cobros.

    Es diferente cuando las empresas gestionan su intercambio comercial de contado.

    Sin embargo, los riesgos de impago se minimizan con los seguros de crédito dadas las grandes ventajas preventivas que aseguran en la gestión de los clientes.

    Estos seguros son un activo que permite la expansión de mercados con mayor seguridad al seleccionar adecuadamente a los clientes; siendo algunas de sus ventajas las siguientes:

    1 ) Verifican el riesgo de impago de los clientes actuales y potenciales según su solvencia y record de pagos. Asimismo, las aseguradoras informan oportunamente sobre los problemas o riesgos que presenten los clientes de sus asegurados, facilitando la gestión de pago y prórrogas.

    2) Previenen y controlan los riesgos, ahorrando costos en recursos humanos, servicios de localización y uso de tecnologías para tratar los datos, al valorar el riesgo crediticio de la clientela de sus asegurados.

    3) Gestionan la recuperación de créditos, permiten que sus asegurados se dediquen al 100% sus negocios, ya que las aseguradoras se dedican a recuperar las posibles pérdidas, aplicando las leyes con gran experiencia para generar mayores resultados de recuperación de los cobros con menor nivel de gasto.

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    4) Protegen los activos y cuentas de sus clientes, ya que la cobertura del riesgo del crédito de las empresas protege a las compañías de las pérdidas financieras por posibles créditos no cancelados o insolvencias, garantizando el desarrollo financiero y solvencia de las empresas.

    5) Mejoran la gestión administrativa de sus asegurados, ya que la cobertura de los seguros de créditos reducen el riesgo de la disminución de los ingresos o ganancias por impagos.

    Es una ventaja que permite la planificación de los ingresos para optimizar las finanzas empresariales.

    Reducen la necesidad de las reservas de recursos financieros, los seguros de créditos permiten que las empresas tengan mayor confianza en disponer de sus activos de manera más rentable, ya que no necesitan crear reservas particulares para enfrentar imprevistos, como los impagos.

    Mejoran las finanzas y resultados comerciales, las empresas que contratan seguros de crédito tienen mayor capacidad operativa y financiera para incrementar sus ventas y rentabilidad en el negocio.

    Aumentan la solvencia, capacidad crediticia y autonomía de gestión de las compañías, ya que les facilitan la negociación con proveedores y entidades de crédito, porque las empresas cuentan con garantías adicionales ante los bancos al tener una gestión más activa y segura, lo que les permite acceder a créditos con mayor facilidad y mejores condiciones.

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    Importancia

    Los seguros de créditos cubren todo tipo de riesgos de impago de las empresas que se deriven de las ventas de sus productos, mercancías y servicios.

    Es un tipo de seguros que tiene cobertura tanto en el territorio interior como exterior.

    La importancia de los seguros de créditos constituye fundamentalmente en que funciona como una herramienta preventiva de calidad que beneficia a las empresas al colocarlas en una posición más segura, sólida y próspera para garantizar mayores resultados positivos al competir en el mercado.

    Lo que debes saber de los seguros de impago de facturas

    El déficit económico actual ha causado un aumento considerable en los índices de morosidad de España y el resto de Europa, lo que ha perjudicado notablemente a las empresas pertenecientes a todos los sectores de la industria, no obstante existen múltiples soluciones bastante efectivas siendo una de las más recomendables los seguros de impago de facturas.

    Este tipo de pólizas de seguro resultan ideales para garantizar el cobro de las facturas relacionadas a cualquier servicio o producto, ya que se encargan de cubrir las deudas adquiridas por cualquier cliente durante su periodo de vigencia el cual suele variar entre los seis y los doce meses, de esta manera las empresas pueden garantizar sus ingresos por una fracción de la cuantía facturada.

    Cabe destacar que los seguros de impago de facturas también se han convertido en una de las alternativas más usadas para asegurar el crecimiento económico de una empresa o negocio, gracias a que permiten reducir los riesgos al momento de ofrecer la financiación de un producto, servicio, préstamo o cualquier otro activo circulante.

    ¿Cómo solicitar un seguro de impago de facturas?

    En la actualidad la mayoría de compañías aseguradoras ofrecen pólizas para evitar el impago de facturas, generalmente estas cubren una cantidad específica de capital la cual es establecida en base a los ingresos de la empresa, por su parte este tipo de servicios garantizan la obtención del dinero, sin importar que los deudores tengan un motivo justificable.

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    De la misma manera los seguros de impago de facturas también les permiten a las empresas y negocios reducir los riesgos de morosidad, ya que por lo general dichas pólizas obligan a sus usuarios a establecer ciertos parámetros para determinar si un cliente cumple con los requerimientos necesarios para obtener un crédito o un préstamo.

    ¿Cómo funcionan los seguros de impago de facturas?

    Es importante mencionar que las pólizas de seguro anteriormente mencionadas ofrecen tres servicios fundamentales a todos sus usuarios, lo que hace que sean la alternativa más solicitada para evitar la aparición de múltiples inconvenientes que pueden impedir el cobro oportuno de los servicios o productos facturados, estas son las principales funciones de dichos seguros.

    Prevención de impagos

    Por lo general este tipo de seguros comerciales se caracterizan por llevar a cabo un análisis detallado de los riesgos relacionados a la empresa y su funcionamiento, así como también al comportamiento crediticio de sus clientes, para determinar el nivel de responsabilidad de cada uno de ellos.

    Este tipo de seguros también garantizan un seguimiento constante de las actividades relacionados a los clientes de las empresas, a través de una base de datos que incluye información actualizada acerca de sus embargos ejecutivos, suspensiones fiscales, demandas judiciales o cualquier otra situación financiera descubierta.

    Recobro de facturas impagadas

    El recobro de facturas se refiere a todos los trámites y procedimientos requeridos para recuperar el capital perteneciente a la empresa, los cuales son llevados a cabo por la compañía de seguros, ya que este tipo de entidades cuenta con un grupo de abogados y representantes que se encargan de ejercer presión a todos los deudores.

    Así mismo las empresas de seguro también se encargan de cubrir todos los gastos legales relacionados al recobro de facturas, generalmente este tipo de servicios suele ser bastante efectivos gracias a que las compañías de seguros son capaces de presionar en mayor medida que cualquier compañía o trabajador independiente de manera individual.

    Indemnización por impago de una o varias facturas

    En caso de que el recobro de facturas no sea efectivo la compañía aseguradora se hará responsable del pago de todas las deudas insolventes dentro del periodo de vigencia del seguro de impago de facturas, con el fin de asegurar la obtención de capital y la continuidad comercial de la empresa asegurada.

    Este tipo de pólizas también se caracterizan por adelantar a sus usuarios los importes necesarios para mantener su flujo de caja sin inconvenientes, lo que permite que la empresa o negocio puedan seguir ejerciendo sus funciones hasta que reciban el capital correspondiente a sus facturas sin cobrar.

    ¿Qué riesgos cubren los seguros de impago de facturas?

    Hoy en día los seguros de impago de facturas son una de las alternativas más versátiles que hay en el mercado, gracias a que esta clase de pólizas sirven como garantía para una gran variedad de métodos de pago incluyendo pagarés, talones de pago, cheques, cartas de crédito e incluso transferencias bancarias.

    A su vez, este tipo de seguros también son una opción ideal para las pequeñas y medianas empresas como para las compañías transnacionales, gracias a que algunas pólizas ofrecen protección a nivel local, mientras que existen muchos servicios con cobertura y validez internacional, especialmente en Europa.

    Entre los riesgos que suelen cubrir este tipo de seguros comerciales se encuentran la insolvencia jurídica, la cual es causada por la incapacidad de los deudores para pagar sus facturas y la mora prolongada que se refiere al impago total o parcial de una deuda después de que pase su tiempo límite de cancelación.

    La mayoría de pólizas de seguros de impago de facturas cubren múltiples riesgos domésticos incluyendo la incapacidad de pago de los deudores por motivos de inestabilidad laboral, enfermedad o quiebra, lo que permite que la empresa obtenga sus ingresos económicos de forma puntual.

    Por otro lado, las pólizas con cobertura internacional también cubren una gran variedad de riesgos relacionados a la situación política del país como es el caso de la guerra, ocupación de fuerzas extranjeras, golpes de estados, actos de terrorismos, boicots financieros, expropiación gubernamental, nacionalización e incluso inconvertibilidad de divisas.

    Beneficios de los seguros de impago de facturas

    Entre los beneficios más notables de este tipo de seguros se encuentra la protección de flujo de efectivo, lo que evita que el negocio o empresa asegurada se vea obligada a realizar ventas adicionales o solicitar algún tipo de financiamiento para solventar todos sus gastos y asegurar su continuidad en caso de impago.

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    Pero esto no es todo gracias a que este tipo de pólizas de seguro también les dan la posibilidad a las empresas de disponer de una mayor liquidez económica, al liberar las reservas de capital destinadas al impago por parte de los clientes, lo que permite utilizar dichas reservas para realizar cualquier inversión que favorezca su crecimiento a nivel comercial.

    Las mejores opciones para asegurar facturas

    Contratar un seguro de crédito

    El seguro de crédito es el método para asegurar facturas más efectivo después del pago por adelantado, de hecho más del 30% de las Pýmes españolas lo contratan para protegerse del riesgo de impagos.

    Este tipo de póliza que se contrata es un método permite cubrir un alto porcentaje de las ventas de bienes o servicios realizadas por la empresa, ya que existen diversas variantes de pólizas, pero ninguna cubre el 100% de lo facturado.

    Por lo general, al asegurar facturas las pólizas cubren entre el 80% y 90% del total facturado, no obstante pueden conseguirse pólizas que sólo aseguran hasta el 50% de la facturación, el abanico de posibilidades es amplio.

    El precio del seguro oscila entre el 0,3% y el 1% de la facturación anual estimada de la empresa, el porcentaje varía en función del tipo de sociedad y el nivel de riesgo que esté dispuesta a asumir, si la empresa asume riesgos más altos, es decir el porcentaje de pago en caso de impago es más bajo, el costo del seguro será menor, también hay que considerar que la empresa aseguradora desestime a un determinado cliente por considerar que representa un riesgo muy alto.

    RECLAMAR DEUDA O IMPAGO DE FACTURA

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    Incorporar mecanismos de factoring

    El factoring es un método al que pueden recurrir las empresas para adelantar el cobro de facturas por bienes o servicios, se trata de un método de financiación a corto plazo mediante el cual se ceden las facturas pendientes de un cliente a una entidad financiera que se encarga de hacer el cobro.

    Este método para asegurar facturas presenta diversas modalidades, no obstante en forma general consiste en la venta de las facturas impagadas de un cliente a un determinada entidad financiera, la cual paga de forma inmediata la cantidad acordada a la empresa, esta cantidad es menor que el total facturado, pudiendo incluso ascender al 3% de la cantidad.

    Las entidades financieras obtienen un porcentaje del total a cobrar como comisión por los servicios de asegurar facturas, ya que deben encargarse de su cobro, lo cual implica gastos y supone riesgos, además brinda a las empresas la posibilidad de financiar de forma anticipada sus facturas, lo que les garantiza una adecuada liquidez.

    El formalizar el contrato de factoraje la entidad financiera adquiere todos los derechos sobre el crédito, al cual se denomina factor, paga el total acordado a la empresa y se encarga de hacer el cobro al cliente en la fecha que se establece en la factura.

    Sin embargo este método para asegurar facturas presenta un inconveniente, sí el cliente que adeuda la factura se declara insolvente, la entidad financiera no está obligada a responder por él, la empresa deberá hacerlo.

    Este método además presenta en muchas ocasiones complicaciones para las Pymes y autónomos, ya que requiere de diversos trámites.

    Utilizar Recibos domiciliados para asegurar facturas

    Este sistema para asegurar facturas práctico y sencillo se ha convertido en una de las formas de pago preferidas por las empresas proveedoras de servicios: consiste en autorizar a la entidad bancaria donde el cliente tiene su cuenta a realizar el pago de las facturas a su nombre emitidas por un determinado proveedor; el banco puede realizar los pagos de forma recurrente sin que el cliente tenga que dar autorización para cada caso.

    La autorización del cliente se realiza mediante una orden de domiciliación o mandato SEPA, siglas en inglés de Zona Única de Pagos en Euros, con este mandato el cliente autoriza a la empresa proveedora a realizar el cobro de las facturas y al banco a hacer la transferencia de los fondos.

    Incorporar el método de pago confirmado de proveedores

    El confirming o método de pago confirmado de proveedores es un medio para asegurar facturas muy eficaz que ofrecen las entidades financieras y permite a las empresas proveedoras disponer del total de lo factura de forma anticipada, lo que les permite mantener su liquidez.

    El cliente o empresa deudora para acceder a este método de pago debe contar con una línea de crédito contra confirming en determinado banco, esta entidad se encargará de las gestiones de pago a los proveedores, para lo cual debe entregarle las facturas debidamente aprobadas.

    Con este método para asegurar facturas el proveedor tiene dos opciones de cobro:Realizar el cobro en la fecha de vencimiento de la factura.

    Realizar el cobro de forma anticipada, para lo cual debe considerar las condiciones financieras pactadas entre la empresa deudora y el banco, así como pagar una comisión por el anticipo del pago.

    Asegurar facturas con pagarés

    Otro método que puede utilizarse para asegurar facturas es el pagaré, un título de crédito que puede ser empleado en cualquier transacción comercial, se trata de un documento mediante el cual una persona física o jurídica se obliga a pagar al tenedor del pagaré la cantidad establecida en una fecha y lugar determinados.

    Como medio para asegurar facturas el pagaré contempla una promesa de pago incondicional de carácter ejecutivo.

    Los pagarés pueden incluir la figura del avalista, una tercera persona que garantiza el pago de lo acordado en el título de crédito.

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