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  • ¿Qué es un fichero o registro de morosos y cómo afecta a una empresa deudora?

    ¿Qué es un fichero o registro de morosos y cómo afecta a una empresa deudora?

    Un fichero de morosos o registro de morosos es una base datos automatizada que guarda los datos de personas físicas y jurídicas que presentan algún impago, en España hay diferentes empresas que se encargan de administrar este tipo de ficheros, su función proporcionar datos sobre la solvencia patrimonial de empresas y particulares, especialmente acerca de quienes pagan o dejan de pagar sus deudas.

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    Endeudarse es un método financieramente válido para adquirir bienes o productos, así como para alcanzar un determinado objetivo económico, adquirir una deuda, es decir solicitar un crédito, préstamo o financiación, no es nada malo, de hecho es un proceso normal en cualquier economía, siempre y cuando se puedan cumplir las obligaciones derivadas de dicho endeudamiento.

    El no cumplimiento de las obligaciones financieras derivadas de una deuda se conoce como impago y se considera como un enemigo del estado financiero sano. Estas deudas tiene también una fecha de prescripción determinada según su tipo.

    ¿Para quién representa un problema el fichero de impagados?

    Los impagos constituyen un problema para las personas y empresas, dejar de cumplir con los compromisos de pago de préstamos y créditos bancarios o dejar de abonar una factura a un proveedor son actos que revisten consecuencias negativas para toda empresa.

    Especialmente si la entidad o empresa a la que se adeuda decide solicitar que tal empresa sea incluida en un registro de morosos, los cuales se han convertido en una herramienta de uso habitual por bancos, instituciones financieras y cualquier otra empresa para determinar el riesgo de conceder un préstamo o dar crédito a un determinado cliente, bien sea un particular o una empresa.

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    Una empresa incluida en un registro de morosos tendrá mayores complicaciones para acceder a cualquier financiación a través de la banca pública o privada, así como para obtener crédito de cualquier otra empresa, ya que al estar incluida en un fichero de morosos se presupone que no es un buen pagador y presenta un alto riesgo de impago.

    Requisitos para que una empresa sea incluida en un fichero de morosos

    La empresa o entidad que administre una base de datos de morosidad (incumplimiento de obligaciones dinerarias, financieras o de crédito) está en la obligación de informar al afectado sobre su inclusión, sea este una persona física o jurídica.

    Para solicitar la inclusión de una empresa en un registro de morosos debe existir una deuda cierta, vencida, exigible e impagada, la cual no debe estar bajo reclamación judicial o administrativa por la empresa deudora, tampoco debe estar bajo ningún otro proceso vinculante de resolución de disputas.

    ¿Cuáles son los principales ficheros de morosidad en que se incluye a las empresas?

    En España existen diversos ficheros de morosidad que reúnen los datos de las personas físicas y jurídicas que tienen impagos con una determinada institución o empresa, y ésta ha solicitado su inclusión en dicho listado, un fichero de morosos tiene función informativa para los bancos, entidades financieras o empresas al momento de analizar la concesión de un crédito o préstamo. Entre los principales ficheros de morosidad encontramos: 

    CIRBE

    El Fichero de la Central de Información de Riesgos del Banco de España – CIRBE es una base de datos automatizada que guarda la información crediticia de empresas y personas relacionadas con las distintas entidades financieras que operan en el país, lo que incluye a bancos y entidades españolas y extranjeras que operen en territorio español.

    Las entidades de crédito tienen la obligación de informar al Banco de España sobre sus operaciones de préstamos, si dichas operaciones superan los 6.000 euros se registran en CIRBE, así los créditos y saldos vivos de las personas físicas y jurídicas quedan registrados.

    De esta manera los bancos y entidades financieras pueden conocer el nivel de endeudamiento de una empresa y determinar su nivel de riesgo de impago al momento de solicitar un crédito, préstamo, hipoteca o financiamiento.

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    ASNEF – Empresas

    la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) es la dueña del fichero ASNEF, el cual es administrado por la empresa Equifax, se trata de un fichero de morosos que permite consultar a los asociados a ASNEF si una determinada persona física o jurídica presenta impagos con una o varias entidades o empresas, lo que les permite analizar su nivel de riesgo.

    El registro de morosos ASNEF – Empresas ofrece información sobre los impagos de empresas y sus incidencias judiciales, así como las reclamaciones realizadas por cualquier organismo público. En este fichero se registran las personas jurídicas que presentan impagos a solicitud del deudor, siempre y cuando éste esté afiliado a la asociación. Entre los datos que aparecen en este fichero de morosidad tenemos:

     

    • Información sobre la identificación de la empresa consultada.
    • Relación de nombres y domicilios distintos con los que está registrada en la base de datos.
    • Resumen de operaciones impagadas actualizado.
    • Detalle de cada impago.
    • Evolución mensual de los últimos 24 meses de cada operación impagada.

     

    RAI

    El Registro de Aceptaciones Impagadas, conocido comúnmente por sus siglas RAI, es un fichero de morosos administrado por el Centro de Cooperación Interbancaria – CCI, que ofrece la información contenida en su base de datos a las entidades, bancos y empresas asociadas, la cual está únicamente relacionada con empresas, es decir con personas jurídicas. 

    El registro de morosos RAI recibe también información de sus asociados con la finalidad de mejorar la gestión de riesgos en el sistema financiero español: la información que comparte de forma cooperativa y sin fines de lucro incluye:

     

    • Cantidad de efectos impagados por una empresa o sociedad.
    • Importe total de los efectos impagados.
    • Fecha de la última incidencia reportada.

     

    Esta base de datos reúne información relacionada con aquellos impagados cuyo importe sea superior a 300 euros, los cuales deben estar soportados por documentos en que conste la firma de la empresa reconociendo dicha deuda. La permanencia de tal información en la base de datos es de 30 meses.

    Badexcug – Experian 

    Experian Bureau es una empresa especializada en servicios y soluciones para la prevención de riesgos en el área crediticia, En España Experian gestiona dos ficheros de morosidad Badexcug e Infodeuda, las cuales ofrecen información sobre personas físicas y jurídicas bancos, empresas financieras, aseguradoras, etc.

    La Base de Datos Experian Closed Users Group, conocida por sus siglas Badexcug es un registro de morosos que reúne información sobre impagos de personas físicas y jurídicas, la información contenida en su base de datos se actualiza cada semana.

    Las instituciones interesadas pueden acceder a este fichero de morosos a través de los informes que emite Experian, entre los que destacan los informes patrimonial, comercial, financiero y de riesgo, entre la información más importante para las empresas encontramos: 

    Relación de impagos: ofrece datos sobre impagos que han sido registrados en la base de datos, ofrece información de tipo de acreedor, cuentas que no han sido pagadas, situación de la deuda en la actualidad y evolución histórica de la operación. 

    Análisis detallado de la información contenida en la base de datos Badexcug.

    Vista gráfica de la distribución de los impagos relacionados con un deudor.

    ¿Cómo puede entrar una empresa a un fichero de morosos?

    Las empresas, Pymes y autónomos deben asumir a diario diversos gastos que no pueden eludir, lo que les exige un nivel de facturación constante y estable, no obstante, muchas veces, debido a la difícil situación que se atraviesa, no les es posible cumplir con estas obligaciones o pagos en los lapsos establecidos, estos contratiempos pueden llegar incluso a originar impagos.

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    Los impagados pueden acarrear serias consecuencias, una de ellas que la persona jurídica sea incluido en registro de morosos como los que se nombraron en párrafos anteriores 

    Una empresa puede ser incluida en un fichero de morosos por incumplir varios plazas de una hipoteca, incumplir con los pagos de algunas facturas, la entidad acreedora debe solicitar su inclusión en la base de datos de morosidad, pero antes de realizar dicha solicitud debe haber reclamado la deuda repetidas veces, además debe informar a la empresa los pasos que ha decido tomar. 

    Principales efectos negativos que sufre la empresa al estar en un registro de morosos

    Los ficheros de morosidad cumplen una función disuasoria, las empresas prefieren intentar llegar a un acuerdo de pago de sus deudas, que sea satisfactorio para ambas partes, antes de ser incluida en un fichero de morosidad.

    Sin embargo, muchas veces no se toma las previsiones necesarias y comienzan entonces las preocupaciones, ya que al ser incluida en un registro de morosos la empresa puede ver afectada su actividad, ya que le va ser muy difícil acceder a cualquier tipo de financiamiento; además de sufrir otros efectos negativos, entre ellos:

    Dificultad para obtener créditos

    Las empresas dadas de alta en un fichero de morosos tienen serias dificultades para acceder a cualquier producto financiero en bancos y entidades financieras tradicionales, ya que al analizar cualquier solicitud revisan las bases de datos de morosidad y no aprueban las solicitudes de clientes que representan un alto riesgo de impago.

    Esto puede afectar seriamente las operaciones de la empresa, especialmente si necesita de apoyo económico para desarrollar sus operaciones, lanzar al mercado un nuevo producto o expandirse a nuevos mercados. Algo que ocurre con muchas Pymes que necesitan de financiamiento externo en algunas etapas de su desarrollo.

    Dificultad para ampliación de hipotecas

    Las empresas incluidas en un registro de morosos se ven limitadas al momento de solicitar algún tipo de financiamiento a través de hipotecas, incluso si tienen una no les es posible solicitar su ampliación o unificar préstamos, lo que limita su actividad. 

    Mala imagen pública

    Aparecer en una base de datos de morosidad puede afectar negativamente la imagen de una empresa, reduciendo las posibilidades de lograr acuerdos comerciales con otras empresas públicas y privadas o con importantes proveedores.

    ¿Cómo puede salir una empresa de un registro de morosos?

    Una vez que una persona física o jurídica ha sido incluida en un fichero de morosidad la forma más rápida para ser excluido es pagar la deuda, lo que permite que en un plazo muy corto sean borrados todos sus datos del fichero.

    Cuando se supera el plazo máximo que pueden permanecer los datos en las bases de datos de morosidad, que es de 6 años, los datos del deudor son también eliminados, por supuesto que está opción es una de las menos favorables para cualquier empresa, ya que durante todo este tiempo verá limitada la oportunidad de acceder a productos financieros o lograr acuerdos comerciales con otras empresas.

    Puede ocurrir también que una empresa que haya sido incluida por error en un registro de morosos logre comprobar tal error, por tanto al no existir o no poder probar que existe dicha deuda, la administración de la base de datos estará en la obligación de excluir de sus registros los datos de la empresa incluida por error. 

    Cabe recordar que debido a que el acreedor es quien solicita la inclusión de la empresa deudora en el fichero de morosos, también es quien debe solicitar su exclusión formal una vez ha sido saldada la deuda; no obstante una vez pagada la deuda se puede pedir la eliminación de los datos directamente a la empresa o asociación que administra la base de datos.

    Es un proceso sencillo que requiere de cierto grado de formalidad, ya que hay que comunicarse por escrito con los responsables del fichero de morosidad y anexar la documentación de la empresa y la que prueba el pago de la deuda por la que fue incluida en dicho registro.

    Es importante comprobar que efectivamente se han borrado los registros de la empresa de la base de datos de morosidad, ya que se han presentado casos de algunos ficheros que conservan el registro de las personas físicas y jurídicas que han presentado un impago pero les colocan un estatus de “pagado”.

    Esto es ilegal y perjudica a la empresa, ya que si bien es cierto indica que la deuda ha sido pagada, muestra que en algún momento presentó problemas de impagados. Es importante conocer que una vez se paga la deuda por la que se le ha incluido en el registro de morosos el registro de la empresa debe ser eliminado de la base de datos.

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